Beleggingsverzekeringen informatie

Wil je je huis afbetalen later? Dat is nu precies waar een beleggingsverzekering goed voor zou kunnen zijn. Met een beleggingsverzekering bouw je namelijk vermogen op voor later.  Het is daarom belangrijk om voldoende te weten over beleggingsverzekeringen. Naast dat het goed is om te weten wat een dergelijke verzekering inhoudelijk (het is feitelijk een levensverzekering) betekent, is het ook handig te weten hoe het zit als je een beleggingsverzekering wil afkopen, wil uit laten betalen en hoe het belastingtechnisch (de befaamde box 3) zit.

Rabobank legt uit in deze video uit wat een beleggingsverzekering is: 

Wat is een beleggingsverzekering?

Een beleggingsverzekering is een levensverzekering voor de toekomst

Bij een beleggingsverzekering bouw je een bedrag op voor in de toekomst, bijvoorbeeld om een hypotheek af te lossen. Als je eerder overlijdt, krijgen je nabestaanden geld. Dat is de verzekering van de beleggingsverzekering.

Een beleggingsverzekering is een levensverzekering. Een levensverzekering keert op een bepaalde datum een bepaald bedrag uit. Als dat bedrag afhangt van beleggingen zoals aandelen of obligaties, dan is het een beleggingsverzekering. Bij een levensverzekering met gegarandeerde uitkering staat het eindbedrag wel vast.

Het bedrag dat je zelf uiteindelijk krijgt aan het einde van de beleggingsverzekering is afhankelijk van de beurs. Dit eindbedrag wordt bepaald op basis van een voorspeld rendement. Het echte rendement kan altijd afwijken. Het kan hoger zijn dan voorspeld of het kan lager zijn dan voorspeld. Rendementen uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst. Je kan daarom meer geld krijgen dan verwacht of je kan minder krijgen.

Beleggen levert gemiddeld meer op dan sparen. Een hoger rendement betekent automatisch een hoger risico. De kans dat de opbrengst dan afwijkt is dan wel groter. Als het tegenzit kan een beleggingsverzekering dus minder opleveren dan een gewone levensverzekering. Niet alle beleggingsverzekeringen hebben hetzelfde risico. Het rendement op obligatiefondsen is gemiddeld lager dan het rendement op aandelenfondsen. Een lager rendement betekent een lager risico.

Een beleggingsverzekering kan je vergelijken met een combinatie van een beleggingsrekening en een losse overlijdensrisicoverzekering. Je kan die twee producten ook los van elkaar kopen. Dat kan goedkoper zijn of dat kan duurder zijn.

Vergeet je niet te Oriënteren – maak gebruik van de Financiële Bijsluiter

Voordat je een financieel product koopt, is het verstandig om je goed te laten informeren. Het is belangrijk om informatie te halen uit zoveel mogelijk bronnen. En stel vragen wanneer je iets niet begrijpt. Ben je net begonnen met het zoeken naar een geschikte beleggingsverzekering, dan kan je de Financiële Bijsluiter (www.definancielebijsluiter.nl) gebruiken. De bijsluiter geeft je een helder overzicht van de belangrijkste kenmerken en risico’s van een product. Samen met offertes en andere informatie kun je zo beter beslissen welk product het beste bij je past. Voor het vergelijken van twee producten moet je zelf twee of meer Financiële Bijsluiters naast elkaar leggen. De bijsluiter ziet er altijd hetzelfde uit voor verschillende producten. Je kan zo makkelijke producten en aanbieders te vergelijken. Een Financiële Bijsluiter is vaak verplicht als het product een combinatie van verschillende soorten producten is. Bijvoorbeeld beleggen en verzekeren, of lenen en verzekeren. Sommige producten zijn geen combinatie maar moeten wel een Financiële Bijsluiter hebben, zoals beleggingsfondsen. Alle beleggingsverzekeringen moeten een Financiële Bijsluiter hebben. Je moet zelf om een Financiële Bijsluiter vragen. Je krijgt hem dus niet automatisch bij een financieel product. Als je erom vraagt, moet de aanbieder van het product je een bijsluiter geven. Gratis. De Financiële Bijsluiter moet ook op de website van de aanbieder staan.

Kosten, Opbrengsten, Belasting en Uitbetaling

vergeet niet hoe het met de belasting is geregeld bij een beleggingsverzekering

Het meeste geld dat je inlegt bij een beleggingsverzekering wordt gebruikt om vermogen op te bouwen. Maar je moet ook premie voor de verzekering betalen en kosten voor het beleggen. Zo betaal je afsluitkosten, poliskosten, beheerskosten en provisie. Hoeveel geld je aan kosten en premie moet betalen, verschilt per product. Het loont dus om te vergelijken.

Stel dat je iedere maand 100 euro betaalt, dan wordt daar gemiddeld 60 euro van belegd. Als premie voor de overlijdensrisicoverzekering betaal je gemiddeld 20 euro en 20 euro is voor kosten. Per aanbieder en per product kan dit verschillen. Vraag daarom goed naar de kosten en premies voor je een polis afsluit.

Het verwachte eindbedrag bij een beleggingsverzekering is niet gegarandeerd. Bij een beleggingsverzekering wordt op de beurs belegd. Je kan daarom meer geld krijgen dan je verwacht had of je kan minder krijgen. Vanaf 2008 stuurt je verzekeraar je minimaal een keer per jaar een waardeoverzicht. Daarin staat bijvoorbeeld hoeveel de beleggingsverzekering waard is en wat de verwachte eindopbrengst is.

Je kan besluiten eerder te stoppen met je beleggingsverzekering en de waarde uit te laten betalen. Als je eerder stopt, moet je een deel van de kosten die je gedurende de looptijd zou betalen, nu eerder betalen. Kosten die je eigenlijk in de toekomst zou moeten betalen, worden naar voren gehaald. Het is niet altijd voordelig om eerder te stoppen. Je verzekeraar zal je een overzicht van de gevolgen geven.

Een beleggingsverzekering kan in twee gevallen belastingvoordeel opleveren:

(1) Wanneer je de verzekering gebruikt voor de aflossing van je hypotheek

(2) Wanneer je de beleggingsverzekering gebruikt als aanvullend pensioen.

Een beleggingshypotheek heeft niet altijd een beleggingsverzekering. Je kan ook geld opbouwen om de hypotheek aan het eind af te lossen met een beleggingsrekening. In dat geval moet je vermogensrendementsheffing (box 3 – belastingvrije uitzonderingen daargelaten) betalen over dat belegde geld. Bij een beleggingshypotheek met een beleggingsverzekering hoef je die belasting niet te betalen.